التحول الرقمي في البنوك: لماذا حان الوقت

قلة من الناس قد يجادلون في القوة التي تتمتع بها التكنولوجيا في تشكيل الاقتصاد العالمي. ومع ذلك ، في حين أن بعض الصناعات كانت في طليعة هذا التحول ، تخلفت البنوك والمؤسسات المالية عن الركب.

يغطي هذا المستند التقني للتحول الرقمي المصرفي صعود البنوك الجديدة ، وتغيير متطلبات المستهلكين ، والتكنولوجيا المتقدمة ، والأنظمة والعمليات الحالية التي تعود إلى عصور ما قبل التاريخ ، وكيف ستجبر البنوك التقليدية على تبني استراتيجية التحول الرقمي أو المخاطرة بأن تصبح عفا عليها الزمن من الناحية التكنولوجية.

استثمر في استراتيجيتك مع منصة التحول الرقمي رقم 1 !

تحقق من مقالاتنا الأخرى حول التحول الرقمي:

• نظرة عامة شاملة على استراتيجية التحول الرقمي
• معلومات لبناء خارطة طريق التحول الرقمي المصرفي الخاص بك
• التحول الرقمي للتعدين
• التحول الرقمي للبناء
• التحول الرقمي للتكنولوجيا الحيوية

جدول المحتويات

• ما هو التحول الرقمي في البنوك؟

1. لم تبطئها الأنظمة القديمة
2. المصرفية المفتوحة والتكامل
   دراسة حالة: شركات التكنولوجيا المالية تقدم خدمات إبداعية
3. نموذج الأعمال الخالي من الهدر
   دراسة حالة: موت فروع الطوب والملاط
4. الوصول والاستفادة من أفضل المواهب
5. السرعة والرشاقة
6. التخصص والأسواق المتخصصة

• تحتاج البنوك إلى التحرك بسرعة للتغلب على الاضطراب الرقمي
• نمو السوق السريع في منطقة آسيا والمحيط الهادئ
• تطور التكنولوجيا المصرفية
• ميزة التبني المبكر

لا تفوت الثورة الرقمية

البنوك التقليدية معرضة لخطر أن تصبح عفا عليها الزمن من الناحية التكنولوجية

لقد حددنا المكونات الرئيسية التي تكافح البنوك الكبرى للمنافسة مع صعود البنوك الجديدة وشركات التكنولوجيا المالية التي تقدم أحدث التقنيات للمستهلكين. في هذا المستند التقني ، سنتعمق في كيفية عمل البنوك للتغلب على هذه التحديات الستة.

• الأنظمة القديمة - تعاني البنوك الكبرى من أنظمة التكنولوجيا القديمة البطيئة وغير المتوافقة مع التكنولوجيا الحديثة.
• الخدمات المصرفية المفتوحة والتكامل - يطالب المستهلكون بمزيد من الرؤى حول مواردهم المالية الشخصية والميزات التي توفر قدرة أفضل على ربط حسابات متعددة والوصول إلى الوظائف المتطورة.
• نموذج الأعمال الخالي من الهدر - على عكس البنوك الجديدة التي لديها نموذج تشغيل منخفض التكلفة ، فإن البنوك التقليدية هي مؤسسات ضخمة ذات نفقات عامة عالية للغاية.
• الوصول إلى المواهب - ينجذب العمال الأصغر سنًا والمتمرسين في مجال التكنولوجيا إلى مبتكري التكنولوجيا ويتطلعون إلى تجنب العمل باستخدام تقنية قديمة وعفا عليها الزمن.
• السرعة والمرونة - تمتلك البنوك الجديدة فرقًا صغيرة وذكية تمنحها القدرة على الاستجابة بشكل أسرع للتغيرات في السوق والتكنولوجيا. يمكن أيضًا للوافدين الجدد إلى السوق الوصول دون إشعار يذكر أو بدون إشعار ، مما يجعل من الصعب على البنوك التقليدية التمحور بسرعة.
• التخصص - تمتلك معظم البنوك التقليدية مجموعة واسعة من العملاء مما يجعل منتجاتها وخدماتها قابلة للتطبيق على المستهلك العادي. الشركات الصغيرة والرشاقة أكثر قدرة على التخصص واستهداف قطاعات أصغر من السوق.

ما هو التحول الرقمي في البنوك؟

التحول الرقمي في الخدمات المصرفية هو التحول التشغيلي والثقافي نحو دمج التكنولوجيا الرقمية في جميع مجالات البنك ، وتحسين العمليات وتقديم القيمة للعملاء. إذا تم تنفيذ التحول الرقمي بنجاح ، يمكن أن يحسن قدرة البنك على المنافسة في سوق يزداد ازدحامًا.

في حين أن العمود الفقري للتحول الرقمي هو بالطبع التكنولوجيا ، إلا أن هذه ليست رصاصة سحرية في حد ذاتها. يمكن للبنوك التي يمكنها تنفيذ استراتيجياتها الرقمية بنجاح أن تحقق فوائد هائلة.

ومع ذلك ، تفشل العديد من التحولات الرقمية لأن التكنولوجيا هي الخيار أو الحل الوحيد الذي يتم النظر فيه. ستحتاج البنوك إلى أن تكون ذكية بشأن التقنيات التي تختارها وكيف سيتم نشرها. سيحتاجون أيضًا إلى معالجة التحديات والعقليات الثقافية التي تحد من قدرة الشركة على التكيف مع التقنيات الجديدة. لمزيد من السياق ، راجع مقالتنا حول بناء خارطة طريق للتحول الرقمي.

نعتقد أن التوقيت حرج للغاية. وفقًا لأبحاثنا ، تتمتع البنوك بفرصة فريدة في الوقت الحالي لإصلاح العمليات وتنفيذ استراتيجيات التحول الرقمي. قد يعني الإجراء الفوري الفرق بين البقاء على قيد الحياة والفشل خلال العقد المقبل.

البنوك الجديدة تهدد الصناعة المصرفية

تتسبب البنوك الجديدة في حدوث مشكلات كبيرة للبنوك التقليدية في جميع أنحاء العالم. على الرغم من أن المنافسة ليست غريبة على البنوك ، إلا أن البنوك الجديدة تجلب مستوى جديدًا من التطور التكنولوجي والسرعة والرشاقة يكاد يكون من المستحيل مواكبة ذلك.

بناءً على بحثنا ، نعتقد أن هذا هو أكبر تهديد منفرد يمكن أن يغير الطريقة التي تبدو بها الصناعة المصرفية والمالية خلال العقد المقبل. هناك بعض العوامل الرئيسية وراء ازدهار البنوك الجديدة في هذا العالم الرقمي.

1. عدم إبطاء الأنظمة القديمة

كانت معظم البنوك العاملة اليوم موجودة قبل العصر الرقمي. عادةً ما يكون كونك شركة راسخة تتمتع بخبرة عقود طويلة أمرًا رائعًا ، ولكن ليس عندما يتعلق الأمر بالتكنولوجيا. العديد من منصات التكنولوجيا القديمة التي تستخدمها البنوك التقليدية اليوم أصبحت قديمة للغاية.

لقد تم تعديلها وتحديثها عدة مرات على مر السنين ، مما يترك للبنوك أنظمة غير قابلة للتكيف بسهولة أو متوافقة مع أحدث التقنيات. هذه هي أكبر عقبة واحدة ستمنع البنوك الكبرى من مواكبة ثورة الخدمات المصرفية الرقمية.

تتمتع البنوك الجديدة بميزة البدء بسجل للتكنولوجيا النظيفة. إنهم ليسوا مثقلين بمحاولة العمل مع بنية تحتية قديمة وعفا عليها الزمن. بدون قيود كبيرة ، يمكن للبنوك الجديدة بسهولة تنفيذ الأدوات والميزات والتكاملات التي يتوقعها المستهلك الحديث. تكلفة تحديث الشركات القائمة لأنظمتها القديمة باهظة. يمكن أن يتوقع الكثيرون بسهولة إنفاق مئات الملايين من الدولارات لإعادة بناء أنظمتهم القديمة.

كما أن التقنيات القديمة أكثر عرضة للانقطاع. في عام 2019 ، عانى بنك الكومنولث الأسترالي من انقطاع الخدمة لمدة 18 ساعة مما ترك العملاء عالقين. لم تكن هذه حادثة فردية. في عام 2021 ، انخفض نظام الدفع الخاص بـ CBA ثلاث مرات في أسبوع واحد. CBA ليست العضو الوحيد في الأربعة الكبار الذين يواجهون مشكلات مع أنظمتهم القديمة. في عام 2021 ، واجه كل من ANZ و Westpac مشاكل تقنية كبيرة جعلت عملائهم غير قادرين على الوصول إلى حساباتهم عبر الإنترنت لعدة ساعات.

هذه الأنظمة الموروثة القديمة بطيئة بشكل مؤلم وتتطلب عملية محبطة حتى للمهام البسيطة. وخير مثال على ذلك هو تأهيل عملاء جدد. لا تزال العديد من البنوك التقليدية تعتمد على مديري الحسابات البشرية وموظفي القروض لإنشاء حسابات عملاء جديدة. يمكن لمعظم البنوك الجديدة إنشاء عملاء جدد في بضع ثوانٍ فقط والموافقة على طلبات القروض بنسبة 20٪ أسرع من البنوك التقليدية. في عصر اعتاد فيه المستهلكون على الإشباع الفوري ، تتمتع البنوك الجديدة بميزة كبيرة.

أخيرًا ، تؤثر هذه المزايا التكنولوجية أيضًا على قدرة الشركات على توفير مستوى الأمن السيبراني الذي يتوقعه المستهلكون من مؤسساتهم المالية. تهديدات الأمن السيبراني تواكب التكنولوجيا الحديثة. هذا يترك الأنظمة القديمة عرضة لتهديدات الجرائم الإلكترونية الجديدة وهو ما يفسر سبب تعرض البنوك التقليدية لمعدل مرتفع من الانتهاكات. نظرًا لأن البنوك الجديدة لا تعمل على أنظمة قديمة ، فإنها تتمتع بمرونة أفضل لتنفيذ أحدث تقنيات الأمان.

سيكون من غير العدل الإشارة إلى أن البنوك التقليدية لم تحاول معالجة بعض هذه التحديات. على سبيل المثال ، كان ANZ أول من أطلق تطبيق دفع P2P في أستراليا (GoMoney). بينما كان هذا رائداً في ذلك الوقت ، هناك الكثير من الخيارات الأخرى المتاحة في السوق اليوم. تجلب العديد من الشركات المنبثقة منافسة شديدة وهي جذابة للغاية للمستثمرين الراغبين في دعم التطوير المستمر للأدوات والتقنيات الجديدة.

في حين أن كل من الأربعة الكبار قد جلب التطورات التكنولوجية الخاصة به إلى الطاولة ، إلا أنهم تحركوا ببطء. في كثير من الحالات ، قاموا بتطبيق تكنولوجيا بالكاد تلبي الحد الأدنى من توقعات المستهلكين. تاريخيًا ، لم تواجه هذه الشركات ضغوطًا كبيرة في السوق بسبب حجمها ، لذلك لم يكن هناك حافز للتكيف.

نصيحة أساسية: يحتاج المسؤولون التنفيذيون إلى التركيز على تبني نموذج أعمال رقمي أولاً والالتزام بإصلاحات كاملة لأنظمة التكنولوجيا. يرتكب العديد من المديرين التنفيذيين خطأ الاعتقاد بأن هذا يمكن حله عن طريق إنفاق ملايين الدولارات على أنظمة التكنولوجيا متوقعين "رصاصة فضية". هذه عقلية إشكالية ستعيق العديد من الشركات. يجب أن يكون تنفيذ التكنولوجيا جذريًا ، ولكن مدروسًا أيضًا.

يجب على القادة حث فرقهم على تجنب مطاردة التكنولوجيا العصرية في الصناعة. في حين أن هناك توافقًا في الآراء بشأن السلامة ، فإن اتباع الحشد قد يؤدي إلى فوائد متواضعة أو سلبية. بدلاً من ذلك ، ركز الجهود على تحديد أوجه القصور التشغيلية والأسباب الجذرية الكامنة وراءها. في كثير من الحالات ، يمكن أن تؤدي التحسينات الطفيفة على التقنيات الحالية إلى حل بعض نقاط الضعف.

2. المصرفية المفتوحة والتكامل

لقد ولت أيام الأنظمة المصرفية المنعزلة وتحتاج البنوك التقليدية إلى إيجاد طرق جديدة لقبول هذا التغيير. المستهلكون مستعدون وراغبون في تبني نموذج الخدمات المصرفية المفتوحة التي تسمح بمشاركة بياناتهم المالية عبر أنظمة خارجية متعددة. يمكن لهذه الأنظمة المصرفية المفتوحة استخدام بيانات العميل لتقديم رؤى إضافية (مثل مقدار الأموال التي ينفقونها على نفقات معينة) ، أو البيانات المجمعة (لعرض جميع الحسابات المتعددة في مكان واحد) ، أو تقديم منتجات مالية مخصصة.

تعد البنوك الجديدة في وضع أفضل لتقديم حلول مصرفية مفتوحة من خلال استخدام واجهات برمجة التطبيقات (APIs Programming Interfaces). إنهم يدركون أن المستهلكين لم يعودوا بحاجة أو يريدون حلاً شاملاً عندما يتعلق الأمر باحتياجاتهم المصرفية والمالية. في عام 2020 وحده ، تضاعف عدد التطبيقات المصرفية المفتوحة تقريبًا في بعض الأسواق الرئيسية. مع انتشار الحلول المصرفية المفتوحة ، تحتاج البنوك التقليدية إلى تبني هذا النهج الجديد أو المخاطرة بإبعاد العملاء.

هذا هو على الأرجح حيث يمكن للبنوك الكبرى الحصول على ميزة. أحد أكبر التحديات التي تواجهها البنوك الجديدة وشركات التكنولوجيا المالية هو أنها لم تبني سمعتها في السوق. يتطلب الأمر الكثير من المستهلكين ليثقوا ببياناتهم المالية لشركة لم يسمعوا عنها من قبل. يمكن للبنوك التقليدية الاستفادة من الخدمات المصرفية المفتوحة جنبًا إلى جنب مع علامتها التجارية الراسخة لجلب تقنية جديدة لعملائها.

استحوذت شركة Slyp ، وهي شركة FinTech متخصصة في الإيصالات الذكية ، على اهتمام الأربعة الكبار. من خلال منصة Slyp المبتكرة ، سيحصل المستهلكون على إيصال ذكي مفصل بعد استخدام بطاقتهم المصرفية الحالية ببساطة. هذه ميزة بسيطة لكنها قوية يمكن للبنوك تقديمها لعملائها الحاليين من خلال الشراكة مع Slyp. جمعت الشركة مؤخرًا مبلغًا إضافيًا قدره 25 مليون دولار لتمويل تطويرها التكنولوجي ، وجاء الكثير منها من الأربعة الكبار.

هذا مجرد مثال واحد على كيفية قيام البنوك الكبرى بتقديم أفكار وتكنولوجيا جديدة لعملائها الحاليين دون القيام باستثمارات كبيرة في البحث والتطوير أو تطوير المنتجات.

نصيحة أساسية: يجب أن تفكر البنوك فيما وراء مؤسساتها فيما يتعلق بخيارات التحول الرقمي. في بعض الحالات ، توجد خدمات جهات خارجية يمكن للبنوك الاستفادة منها ببساطة عن طريق منح عملائها القدرة على الوصول إلى تفاصيل معلوماتهم المالية ومشاركتها.

دراسة حالة: شركات التكنولوجيا المالية تقدم خدمات إبداعية

تجني البنوك التقليدية الكثير من الأموال من خلال فرض رسوم على حساب العملاء وفوائد على القروض. كل عام ، يجلب الأربعة الكبار ما يقرب من 30 مليار دولار من الأرباح النقدية مع دفع الأسرة الأسترالية المتوسطة 425 دولارًا على الرسوم المصرفية. هذه الرسوم ضرورية للبنوك لتغطية تكاليف التشغيل المرتفعة ، ولكن تظهر شركات التكنولوجيا المالية الجديدة التي يمكن أن تهدد هذا التدفق الثابت للدخل.

تم إنشاء Finspro في عام 2019 من قبل مجموعة من المسؤولين التنفيذيين في البنوك السابقة ، وهي شركة FinTech أسترالية مكرسة لمساعدة عملائها على اتخاذ قرارات مصرفية أكثر ذكاءً ، وتوفير آلاف الدولارات. يقوم العملاء ببساطة بتنزيل تطبيق Finspro على أجهزتهم المحمولة وربط حساباتهم الحالية. تقوم خوارزمية Finspro بتقييم الحسابات وتقديم توصيات مجانية حول كيفية توفير المال على الرسوم والفوائد المصرفية. يمكن أن تتراوح هذه التوصيات من تعديل جداول سداد الرهن العقاري ، أو إغلاق الحسابات منخفضة الاستخدام ، أو تغيير البنوك تمامًا.

مع مساعدة شركات التكنولوجيا المالية في توفير هذا الشكل من الرؤية والتوجيه ، يمكنها تعطيل الصناعة لأنها توجه المستهلكين بعيدًا عن البنوك التقليدية التي تفشل في الحفاظ على قدرتها التنافسية.

3. نموذج الأعمال الخالي من الهدر

تتطلب البنوك الجديدة قوة عاملة أصغر بكثير نظرًا لقدرتها على العمل وفقًا لنموذج أعمال قائم على الويب بالكامل. لا تتمتع البنوك التقليدية بهذه الرفاهية لأن العديد منها يتباطأ بسبب القوى العاملة المتضخمة ، والعمليات الداخلية المرهقة ، ومئات المواقع التقليدية. لا يمنح هذا البنوك الجديدة القدرة على العمل في أي مكان تقريبًا فحسب ، بل يمكنها أيضًا القيام بذلك بتكلفة أقل بكثير وتكلفة تشغيلية. لا يتطلب إعداد خدمات جديدة لعملائهم أو طرح تقنيات جديدة جهدًا كبيرًا.

أب بنك هو أحد أكبر البنوك الجديدة في أستراليا. مع ما يقرب من 100 موظف ، فهم قادرون على خدمة ما يقرب من نصف مليون عميل والاستمرار في النمو بسرعة. وفي الوقت نفسه ، يوظف بنك الكومنولث الأسترالي أكثر من 43000 موظف لخدمة 15 مليون عميل. في حين أن هذه ليست مقارنة مثالية ، إلا أنها توضح كيف يمكن للبنوك الجديدة الضعيفة أن تعمل بفعالية مع نسبة عملاء إلى موظفين أعلى بكثير.

نصيحة أساسية: الهدف من التكنولوجيا هو جعل الشركة أكثر كفاءة. من خلال التركيز على الكفاءة أولاً ، بدلاً من التكنولوجيا فقط ، ستكون البنوك قادرة على جعل مؤسساتها أكثر رشاقة وقدرة على المنافسة بسهولة ضد المنافسين الأصغر مثل البنوك الجديدة.

دراسة حالة: موت فروع الطوب والملاط

يختار عدد أقل وأقل من الأستراليين زيارة فروع البنوك التقليدية كل عام. أفادت الرابطة المصرفية الأسترالية أن 72 بالمائة من الأستراليين لم يدخلوا أي فرع فعليًا في سبتمبر 2021. وقد أجبرت مجموعة من المستخدمين الذين تحولوا إلى الخدمات المصرفية الرقمية والضغوط الناتجة عن جائحة COVID-19 العديد من البنوك الكبرى في جميع أنحاء البلاد على إغلاق فروعها. تم إغلاق ما يقرب من 300 فرع في العامين الماضيين ، وجاءت غالبيتها من الأربعة الكبار. قاد ANZ المجموعة بإغلاق 131 فرعًا ، يليه Westpac (53) ، NAB (45) ، وبنك الكومنولث الأسترالي (32).

هذه الظاهرة لا تحدث فقط في أستراليا. وفقًا لجمعية المصرفيين الأمريكية ، انخفض عدد مواقع البنوك الفعلية منذ ذروته في عام 2008. وكان هذا التغيير نتيجة للضغوط على القطاع المالي نتيجة للأزمة المالية لعام 2008 بالإضافة إلى زيادة في عدد المستهلكين الذين يستخدمون الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.

بدأت بعض المؤسسات المالية في التفكير في الشكل الذي سيبدو عليه المستقبل لفروع البنوك التقليدية. أحد المبتكرين في هذا المجال هو Bank of America ، ثاني أكبر بنك في الولايات المتحدة. في عام 2017 ، قرروا كشف النقاب عن أول فرع مصرفي غير صراف على الإطلاق. بموجب هذا النموذج ، سيكون للبنك موقع ليس به إنسان حيث يمكن للعملاء استخدام الشاشات الرقمية وأجهزة الصراف الآلي وغيرها من التقنيات لإجراء معاملاتهم المصرفية. من خلال الشاشات الرقمية ، لا يزال بإمكان العملاء إجراء محادثات "وجهًا لوجه" مع موظفي بنك حقيقيين إذا احتاجوا إلى المساعدة.

سيسمح هذا الحل الإبداعي للبنك بتشغيل الفروع التي يبلغ حجمها ربع حجم الفروع العادية مما يوفر مبالغ كبيرة من المال على العقارات. سيكونون قادرين أيضًا على السماح لممثلي خدمة العملاء ، والصرافين في البنوك ، وموظفي القروض بالقدرة على خدمة فروع متعددة في نفس الوقت.

4. الوصول إلى المواهب الأفضل والاستفادة منها

نظرًا لكون البنوك الجديدة في طليعة التكنولوجيا ، فمن المرجح أن تجتذب العمال الأصغر سناً البارعين في مجال التكنولوجيا. غالبًا ما تكون المناصب في هذه المنظمات مرغوبة من قبل أفضل المواهب لأنه يُنظر إليها على أنها تفكير تقدمي ومبتكرة. تميل قوتهم العاملة إلى الحصول على نسبة أعلى من المهنيين ذوي الخلفية التي تركز على التكنولوجيا. يشجع وجود هذه الأنواع من العمال على ثقافة أكثر ملاءمة للتكنولوجيا.

بينما خطت البنوك الكبرى خطوات واسعة في دمج التكنولوجيا في منصاتها وعملياتها الحالية ، فإن الكثير من هذا لا يزال سطحيًا. بدلاً من مطالبة العملاء بملء أكوام من الأعمال الورقية اليدوية لإنشاء حساب ، من المحتمل أن توجد نفس العمليات في شكل نماذج رقمية فقط. هذا بالكاد يعتبر ابتكارًا ويجب على البنوك أن تعمل بشكل أفضل إذا أرادت جذب أفضل المواهب.

قد يكون للاحتفاظ بالأنظمة القديمة تأثير كبير على اكتساب المواهب. بدأ الموظفون الأكبر سنًا الذين هم على دراية بهذه الأنظمة القديمة في التقاعد. لا يتم نقل المعرفة المطلوبة للحفاظ على التكنولوجيا القديمة بمعدل كاف للموظفين الأصغر سنا.

بالإضافة إلى ذلك ، لا يتم تدريس لغات وتقنيات البرمجة القديمة في الجامعات نظرًا لقلة الطلب في السوق. لا يهتم معظم الشباب بأنظمة التعلم التي لم يعد لها استخدام واعتماد على نطاق واسع.

حتى لو تمكنت البنوك الأربع الكبرى وغيرها من البنوك الأسترالية الكبرى من جذب موظفين جدد يتمتعون بالذكاء التكنولوجي ، فستظل هناك حاجة إلى تغييرات كبيرة في ثقافة الشركة. في الوقت الحالي ، تعمل البنوك التقليدية بنهج إدارة من أعلى إلى أسفل من الطراز القديم. لسوء الحظ ، يفتقر العديد من القادة والمديرين التنفيذيين إلى البصيرة والرؤية المركزة على التكنولوجيا لتوجيه المنظمة من خلال التحول الرقمي.

تعزز البنوك الجديدة نهجًا أكثر شمولاً لقيادة الابتكار. تسمح الثقافة السائدة في البنوك الجديدة بالتدفق المفتوح للمعلومات والتوصيات من القوى العاملة لديها للمساعدة في تشكيل اتجاه العروض الرقمية. في كثير من الحالات ، يستفيدون من الأدوات والمنصات الرقمية للمساعدة في تبني هذه العقلية. يمكن للبنوك التقليدية أن تتعلم شيئًا أو شيئين من هذه الإستراتيجية. يمكن للأربعة الكبار محاولة رمي الأموال في أفضل المواهب ، لكنهم لن يروا فائدة كبيرة إذا كانت المعلومات تتدفق بطريقة خاطئة.

نصيحة أساسية: يجب أن يركز المسؤولون التنفيذيون بالبنك على تغيير ثقافة الشركة ليكونوا أكثر ابتكارًا من خلال توظيف المواهب البارعين في مجال التكنولوجيا وتشجيع القوى العاملة الحالية على تبني التغييرات الرقمية. يجب أن يحدث التغيير الأكبر في طريقة مشاركة المعلومات والأفكار. في الوقت الحالي ، تستخدم معظم البنوك التقليدية الإدارة من أعلى إلى أسفل لتوجيه الشركة. يؤدي هذا إلى إعاقة الشركات حيث يمكن للعاملين البارعين في مجال التكنولوجيا تقديم أفكار لا تقدر بثمن حول أفضل طريقة للابتكار.

5. السرعة والرشاقة

يتحكم الأربعة الكبار في حوالي 80٪ من السوق المصرفية الأسترالية بأكملها. قد يبدو هذا المستوى من القوة والتحكم ساحقًا بالنسبة للداخلين الأصغر في السوق. لسوء الحظ ، فإن هذا المستوى من الثقة (أو الغطرسة) يمكن أن يترك البنوك التقليدية عرضة لعشرات من المنافسين الصغار الذين يأتون لامتصاص حصتها في السوق. بالنسبة للبنوك الجديدة ، فإن صغر حجمها وقدرتها على تكثيف العمليات بسرعة تسمح لها بإمساك البنوك المطمئنة في مرمى التقاطع. على سبيل المثال ، تأسس neobank Judo في عام 2016 وسرعان ما وصل إلى تقييم 1.6 مليار دولار اعتبارًا من مايو من عام 2020. البنوك الأسترالية الكبيرة ليست مجهزة أو مستعدة للتكيف بسرعة مع التهديدات الناشئة الجديدة.

حاولت بعض البنوك ، دون جدوى ، شراء هذه البنوك الجديدة وهي صغيرة ودمج أو إغلاق أعمالها قبل أن تصبح تهديدًا. هذا هو السبب في أن NAB استحوذ في عام 2021 على 86400 الذي أمّن أكثر من 200000 حساب جديد بما يعادل 300 مليون دولار في عام واحد فقط. يكمن التحدي في ظهور بنوك جديدة كل يوم. قد ينجح التخلص من إحدى هذه الشركات اليوم على المدى القصير ولكن سيتم استبدالها سريعًا بأخرى. مع التوقعات بأن سوق البنوك الجديدة ستزيد بمقدار 15 ضعفًا بحلول عام 2028 ، لن تكون التكتيكات القديمة لعمليات الاندماج والاستحواذ فعالة.

نصيحة أساسية: على الرغم من امتلاكها موارد مالية كبيرة ، لن تتمكن البنوك التقليدية من الحصول على ما يكفي من البنوك الجديدة لإحداث فرق في تأثيرها على السوق. بدلاً من ذلك ، يجب عليهم تركيز مواردهم على تمويل المبادرات التي يمكن أن تنافس هذه الشركات بشكل مباشر.

6. التخصص والأسواق المتخصصة

حاولت معظم البنوك التقليدية أن تظل محايدة عندما يتعلق الأمر بقاعدة عملائها. كان هدفهم تقديم قيمة لأكبر عدد من الأفراد الذين يحصلون على أعلى عائد. اتخذت بعض البنوك الجديدة نهجًا معاكسًا تمامًا لتضييق نطاق جمهورها المستهدف بطرق لا تجرؤ عليها البنوك التقليدية.

Daylight هو بنك جديد مكرس لخدمة مجتمع LGBTQ من خلال تقديم حوافز لعملائه الذين يترددون على الأعمال المملوكة أو المتحالفة مع LGBTQ. يمكن أن يكون نهج السوق المتخصصة هذا فعالاً للبنوك الجديدة لأنها تصبح على دراية وثيقة بمستهلكها. البنوك التقليدية ليست مستعدة لهذا المستوى من التفصيل في خدمة عملائها. تعد الخبرة مهمة للغاية بالنسبة للمستهلك الحديث ، لذا فمن غير المرجح أن يتعامل مع شركة تعاملهم كرقم وليس كعضو في المجتمع.

نصيحة أساسية: يجب أن تبحث البنوك التقليدية عن التكنولوجيا التي تساعد على تخصيص منتجاتها وخدماتها لقواعد عملاء محددة. لن تكون الأساليب الواسعة فعالة في السوق بعد الآن.

التحول الرقمي في الخدمات المالية

تحتاج البنوك إلى التحرك بسرعة للتغلب على الاضطراب الرقمي

على مدى العقود القليلة الماضية ، واجهت البنوك عددًا من التحديات والتهديدات التي تغير الصناعة بسرعة. تظهر تقنيات جديدة ومنافسون لديهم القدرة على تعطيل العديد من المؤسسات المالية الكبيرة إذا لم يكونوا مستعدين. حتى أن العديد من هذه التغييرات تتحدى تعريف ما يشكل بنكًا رسميًا. مع ظهور خدمات جديدة ومتطلبات المستهلكين ، أصبحت الخطوط الفاصلة بين الخدمات المصرفية التقليدية والخدمات المالية المبتكرة غير واضحة.

الاضطراب الرقمي هو السبب الرئيسي للضغط على البنوك والمؤسسات المالية التقليدية. في الواقع ، يقدر بنك جولدمان ساكس أن هذه الاضطرابات يمكن أن تؤدي إلى خسارة 4.7 تريليون دولار في الإيرادات السنوية من المؤسسات المالية التقليدية. تأتي هذه الاضطرابات في أشكال عديدة من الشركات الناشئة المبتكرة ، والتكنولوجيا الجديدة ، وضغوط السوق ، واللوائح الحكومية.

نمو السوق السريع في منطقة آسيا والمحيط الهادئ

لطالما سيطرت بنوك أمريكا الشمالية وأوروبا على المسرح المالي العالمي. هذا يتغير مع تحول المركز المالي في العالم إلى أسواق أخرى ، وتحديداً آسيا. قبل عقد من الزمان ، كان مقر أكبر 10 بنوك في أوروبا والولايات المتحدة. اليوم ، تقع غالبية هذه البنوك الكبرى في آسيا. يمكن أن يُعزى بعض هذا إلى القفزات المالية التي تحدث عندما تتخطى الدول المتخلفة عن التقدم التكنولوجي مراحل التنمية. على سبيل المثال ، يمكن لدولة نامية القفز إلى تكنولوجيا الهاتف المحمول دون الحاجة إلى إنشاء شبكة واسعة من الخطوط الأرضية أولاً.

تستفيد أستراليا من ظهور آسيا كقوة اقتصادية عالمية مع وفرة من الموارد الطبيعية وقربها من المنطقة. نظرًا لأن القطاع المالي في أستراليا يشكل جزءًا كبيرًا من الاقتصاد الكلي (حوالي 8.5٪ وهو ما يتجاوز نظيره في معظم الاقتصادات المتقدمة الأخرى) ، تحتاج البنوك إلى الاستعداد لتدفق رؤوس أموال جديدة وقواعد عملاء موسعة.

تطور التكنولوجيا المصرفية

وفقًا لاستطلاع التحول الرقمي للخدمات المالية لعام 2021 الذي أجرته شركة BDO والذي شمل 100 مدير تنفيذي في البنوك الرائدة والاتحادات الائتمانية ، التزم نصفهم تقريبًا بتسريع استثماراتهم في التكنولوجيا. في عام 2018 ، أنفقت الشركات العاملة في القطاع المصرفي أكثر من 9.7 مليار دولار على تحويل عروضها الرقمية للعملاء.

يشير هذا المستوى من الاستثمار إلى أن التكنولوجيا الخاصة بالصناعة المصرفية تنضج مع ظهور أدوات جديدة وموردي التكنولوجيا كل يوم. تأتي هذه التقنيات الجديدة في شكل الحوسبة السحابية والبيانات الضخمة وتكنولوجيا blockchain والذكاء الاصطناعي (AI).

ميزة التبني المبكر

المؤسسات المالية بطيئة تاريخيا في تبني التقنيات الجديدة بسبب المستويات العالية من الرقابة التنظيمية والحاجة إلى أمن قوي للبيانات. قد تجعل التغييرات التكنولوجية السريعة الشركات عرضة للهجمات الإلكترونية أو الغرامات من الجهات التنظيمية. ومع ذلك ، هذا لا يعني أن البنوك يجب أن تتجاهل موجة التقدم التكنولوجي القادمة. وفقًا لأحد التقارير ، يمكن أن يصبح ثلثا البنوك في منطقة آسيا والمحيط الهادئ عفا عليها الزمن إذا فشلت في تنفيذ الاستراتيجيات الرقمية.

الخبر السار هو أن البنوك الأسترالية التي اختارت تبني التحول الرقمي على الفور ستتمتع بالميزة. لم يبدأ ما يقرب من 70 في المائة من البنوك والمؤسسات المالية الأخرى في تنفيذ استراتيجية التحول الرقمي الخاصة بهم. هذا يفتح الباب أمام الشركات التي تريد أن تكون من أوائل المتبنين للتقنيات الجديدة وأن تؤمن سمعتها بأنها في صدارة اللعبة.

لا تفوت الثورة الرقمية

على مدى السنوات الخمس إلى العشر القادمة ، لن يمكن التعرف على التكنولوجيا في الصناعة المصرفية مقارنةً اليوم. وكلما أسرع قادة الصناعة في التعرف على هذه الحقيقة وقبولها ، زادت سرعة تحركهم لتنفيذ استراتيجيات التكنولوجيا التي ستساعدهم في الحفاظ على قدرتهم التنافسية وذات الصلة في العالم الرقمي. قد يؤدي الفشل في تبني التكنولوجيا إلى عدم الكفاءة وفقدان الحصة السوقية وعدم القدرة على مواكبة أقرانهم.

هناك العديد من الفوائد التي يجلبها التحول الرقمي للبنوك. ومع ذلك ، يجب تخطيط المشروع وتنفيذه بشكل صحيح. يمكن أن تؤدي التحولات الرقمية الفاشلة إلى مشكلات في جودة البيانات وإحباط العملاء وتكلفة استبدال الأنظمة الجديدة. تشير التقديرات إلى أن الشركة المتوسطة تخسر أكثر من 5 ملايين دولار على التحولات الرقمية الفاشلة.

بالنسبة للشركات التي تبلغ قيمتها مليارات الدولارات ، يمكن أن تكون هذه التكاليف أعلى. ومع ذلك ، يمكن التخفيف من العديد من الأخطاء من خلال استراتيجية مفصلة وجيدة التنفيذ. الآن إذا كان هناك فقط منصة تنفيذ إستراتيجية لتنفيذ تحول رقمي في ...

احجز عرضًا توضيحيًا لترى كيف ستمكّن Cascade من تنفيذ التحويل الرقمي الخاص بك.